Você já se perguntou como o Score é calculado? A pontuação serve para avaliar as possibilidades de inadimplência de um consumidor e é analisada em compras no crédito, financiamentos e outras operações que envolvem a disponibilização de crédito.
Por conta da sua importante função, é fundamental que os consumidores compreendam como o Score é calculado e como seus hábitos de consumo influenciam na pontuação final. Neste artigo, abordamos o assunto e mostramos como é feito o cálculo com detalhes. Confira!
Índice:
O que é o Score de crédito?
O Score de crédito é uma pontuação fornecida por diversos “birôs” de crédito, que geralmente varia de 0 a 1000. Essa pontuação é atualizada continuamente com base na situação financeira do consumidor e seus hábitos de consumo, utilizando dados associados ao seu CPF.
Empresas e instituições financeiras utilizam o o Score de crédito como um dos critérios para a concessão de crédito e outros serviços.
Fatores que podem melhorar o Score incluem pagar contas em dia, evitar a negativação do nome e manter um relacionamento positivo com as instituições financeiras. O Serasa Score, Consumidor Positivo (Boa Vista) e SPC Score são os mais conhecidos.
Saber como o Score é calculado mostra ainda mais a importância destes mecanismos.
Categorias do Score
O Score de crédito é dividido em três categorias, sendo que de acordo com a faixa, o consumidor tem mais ou menos facilidade para conseguir acessar serviços de crédito. Entenda:
- Baixo: de 0 até 300 pontos;
- Médio: de 301 até 700 pontos;
- Alto: mais de 701 pontos.
Assim, quanto mais próxima de 1000 é a pontuação, maiores são as chances do consumidor acessar os serviços de crédito desejados, incluindo melhores taxas de juros.
Como o Score é calculado?
Para entender como o Score é calculado, é preciso saber que os birôs de crédito levam em consideração diversos fatores com o objetivo de entender corretamente o histórico de crédito da pessoa e atribuir uma pontuação adequada.
A seguir, estão alguns dos elementos considerados na hora de calcular o Score:
- O pagamento das contas está em dia?
- Existem contas atrasadas?
- O cadastro do consumidor está atualizado?
- Existem dívidas ativas no nome da pessoa?
- Quais dívidas foram pagas e quais não foram?
- Esse consumidor tem uma boa relação com empresas que oferecem crédito?
- Usa cartão de crédito há quanto tempo?
- Já teve problemas relacionados a pagamentos no crédito?
Os órgãos de crédito também podem analisar informações como a renda da pessoa, sua estabilidade no emprego ou se ela é autônoma, entre outros fatores.
Após a coleta dos dados, eles são processados por computadores, que são capazes de comparar cada pessoa com outros indivíduos com características semelhantes, incluindo a faixa de renda e o comportamento financeiro e de forma anônima. Por fim, é criada uma pontuação justa para cada consumidor.
Como o Score é calculado no Serasa?
Alguns birôs disponibilizam informações mais detalhadas sobre o cálculo do Score, como é o caso do Serasa. Neste cálculo, o Score considera fatores mais relevantes para o valor final. Entenda como funciona!
A pontuação total (100%) é formada por:
- Compromisso com o crédito (55%);
- Registro de dívidas e pendências (33%);
- Consulta de empresas ao CPF (6%);
- Evolução financeira (6%).
Entenda mais sobre cada um dos fatores na prática:
Compromisso com o crédito
O fator de maior peso que influencia como o Score é calculado no Serasa é o compromisso com o pagamento das contas. Esse fator considera tanto as contas novas, como aquelas pagas nos últimos 12 meses. Aqui entram as faturas do cartão de crédito, parcelas de financiamentos e empréstimos, crediários de loja, compras à prazo no geral, além de contas de energia elétrica, luz e internet.
Dívidas e pendências
O registro de dívidas e pendências é o segundo fator mais relevante para o cálculo do Score Serasa. Neste fator são consideradas as dívidas negativadas, protestos, ações judiciais, solicitações para inclusão do nome nos cadastros de proteção ao crédito e outros.
Consultas de empresas ao CPF
As consultas acontecem quando uma pessoa solicita crédito. Ter muitas consultas simultaneamente pode significar que o consumidor está precisando de crédito com urgência, o que traz impactos à sua capacidade de pagamento.
Evolução financeira
O tempo de relacionamento com o mercado financeiro também é um fator que influencia a pontuação do Score. É por isso que pessoas jovens, que acabaram de começar a fazer compras no crédito, podem demorar mais para alcançar um score alto.
Manter bons hábitos financeiros ao longo do tempo e dados atualizados é primordial para quem deseja conquistar um Score de crédito alto.
Por que é importante entender como o Score é calculado?
Entender como o Score é calculado ajuda o consumidor e visualizar o que pode fazer para aumentar a pontuação e também desenvolver hábitos financeiros mais saudáveis. Assim, o consumidor pode entender como manter suas contas em dia traz impactos positivos.
Acompanhar e compreender o funcionamento do Score de crédito também é uma proteção contra golpes e fraudes. Em casos em que o Score abaixa sem motivo, o consumidor pode ficar atento sobre um possível vazamento de dados ou outros tipos de fraudes.
