A amortização significa reduzir o valor total de uma dívida e pode ser aplicar em empréstimos ou financiamentos, reduzindo o valor devido e, consequentemente, o número de parcelas restantes. Assim, um débito que tem uma série de parcelas pendentes pode ser reduzido, diminuindo o tempo da dívida.
No Brasil, cerca de 149,4 bilhões de reais são movimentados a cada semestre apenas com o financiamento de imóveis. Os dados demonstram com o assunto é relevante para os brasileiros. Assim, outro ponto interessante da amortização é a economia, já que reduzindo o tempo da dívida, os juros também são reduzidos.
Continue a leitura para entender o que é a amortização, benefícios e como funciona.
Índice:
O que é amortização?
Amortização é o processo de pagamento parcial ou integral de uma dívida, antes do período pré-determinado no contrato. No caso de um financiamento, por exemplo, é possível antecipar algumas parcelas, reduzindo o tempo total da dívida e também os juros associados a ela.
Se existiam 40 parcelas restantes e 20 parcelas são adiantadas, há uma economia expressiva no valor dos juros. A economia é possível porque a instituição cobra um valor pelo dinheiro emprestado, considerando o tempo que leva para que seja quitado. Quando o tempo é reduzido, os juros também abaixam.
Como funciona a amortização?
A amortização ocorre basicamente quando uma parte ou valor total restante de uma dívida, como empréstimo ou financiamento, é adiantada. Portanto, a amortização pode ocorrer de duas maneiras:
- Quitação da dívida: quando o valor total devido é quitado. Nesse caso, os juros restantes também são descontados do valor total devido;
- Antecipação de parcelas: também é possível antecipar o número de parcelas desejado e reduzir o tempo total da dívida, reduzindo os juros referentes ao tempo.
Para entender melhor como funciona a amortização, conheça os componentes de um empréstimo ou financiamento:
- Valor do empréstimo ou financiamento: valor total que foi empréstimo, já considerando os custos operacionais;
- Juros: valor cobrado pelo empréstimo, considerando fatores como a capacidade do cliente em honrar o crédito, quantia emprestada e também o número de parcelas. Via de regra, quanto maior a quantia e maior o número de parcelas, maiores são os juros;
- Saldo devedor: valor devido pelo cliente, já considerando as parcelas pagas e os juros restantes;
- Prestação: valor a ser pago mensalmente acordado entre as partes.
A amortização funciona por meio do adiantamento das prestações, seja uma parte delas ou todas as restantes. Há diferentes tipos de amortização, com diferentes benefícios, como veremos a seguir.
Quais são os tipos de amortização?
Os tipos de amortização são métodos diferentes de calcular como um empréstimo ou financiamento será pago ao longo do tempo. Eles definem a forma de distribuir o saldo devedor e os juros nas parcelas. Os principais tipos de amortização são:
1. Sistema de Amortização Constante (SAC)
Neste sistema:
- A amortização (parte do principal) é constante em todas as parcelas;
- Os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui a cada parcela;
- As parcelas iniciais são mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo.
Vantagens:
- Pagamento mais rápido do saldo devedor;
- Redução do valor das parcelas ao longo do tempo.
Desvantagem:
- Parcelas iniciais mais altas.
2. Tabela Price (sistema francês de amortização)
Neste sistema:
- As parcelas têm valor fixo durante todo o período do contrato;
- A amortização é menor no início e cresce gradualmente;
- Os juros são mais altos nas primeiras parcelas e diminuem com o tempo.
Vantagens:
- Facilidade de planejamento financeiro devido às parcelas fixas;
- Indicada para quem prefere previsibilidade.
Desvantagens:
- Saldo devedor reduz-se mais lentamente no início, resultando em maior custo com juros.
3. Sistema americano
Neste sistema:
- Apenas os juros são pagos durante o período de carência (ou prazo do contrato);
- A amortização (total do principal) é feita em uma única parcela no final do prazo.
Vantagens:
- Menor desembolso durante o contrato;
- Útil em casos de fluxos financeiros futuros garantidos.
Desvantagens:
- Necessidade de recursos no final para quitar o saldo devedor;
- Custo financeiro total geralmente mais alto.
4. Sistema Misto
- Combina características do SAC e da Tabela Price;
- As parcelas começam mais altas, como no SAC, mas tendem a se estabilizar ao longo do tempo.
Vantagens:
- Ajusta-se ao perfil financeiro do devedor;
- Oferece maior equilíbrio entre parcelas fixas e amortização constante.
Desvantagem:
- Cálculo e compreensão mais complexos.
Esses sistemas são utilizados em diferentes contextos, como financiamentos de imóveis e veículos ou em empréstimos pessoais. Para escolher, consulte a instituição financeira e verifique quais estão disponíveis. Consulte qual o valor de desconto concedido caso as parcelas forem adiantadas, de acordo com cada sistema oferecido.
Como amortizar empréstimos ou financiamentos mais rapidamente?
Como vimos neste artigo, amortizar empréstimos ou financiamentos é uma forma de economizar. Para pagar mais rapidamente, utilize essas dicas:
- Sempre que possível, quite parcelas extras além da prestação mensal;
- Antes de optar pela antecipação, verifique se o desconto será maior pagando as próximas parcelas ou as parcelas finais. Geralmente, as finais garantem mais descontos nos juros;
- Há diversas formas de garantir um dinheiro extra para adiantar parcelas: separe uma parte do 13º salário para quitar ou considere uma fonte de renda extra;
- Tenha uma reserva de emergência. Em caso de imprevisto, poderá pagar a parcela do mês e não pagar juros extras por atraso, entre outras complicações.
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