As recentes mudanças no FGTS trazem novas regras para o saque-aniversário. Elas alteram a forma como milhões de brasileiros podem acessar parte do saldo do fundo.Se você utiliza essa modalidade ou pensa em aderir, é essencial entender o que mudou, como essas novas normas impactam sua vida financeira e por que essas mudanças foram implementadas.
Neste post, você vai descobrir tudo sobre as atualizações do saque-aniversário e como elas influenciam suas escolhas daqui para frente.
Índice:
O que é o saque-aniversário?
O saque-aniversário é uma modalidade opcional do FGTS que permite ao trabalhador retirar, todos os anos, uma parte do saldo disponível nas contas do fundo, sempre no mês de seu aniversário.
Em vez de sacar o valor total apenas em situações específicas, como na demissão sem justa causa, compra da casa própria ou aposentadoria, o saque-aniversário oferece a possibilidade de acesso antecipado e anual a uma parcela do dinheiro já depositado.
A modalidade foi criada em 2019 e é opcional, ou seja, o trabalhador só participa se fizer a adesão.
Porém, há impacto em caso de demissão. Quem opta por essa modalidade não pode sacar o saldo total do FGTS se for demitido sem justa causa, recebendo apenas a multa rescisória.
Como funciona a antecipação?
A antecipação do saque-aniversário é um serviço oferecido por bancos e financeiras que permite ao trabalhador receber agora os valores que teria direito apenas nos próximos anos de saque-aniversário.
Funciona, na prática, como uma espécie de empréstimo com garantia do próprio FGTS, mas sem parcelas mensais. Veja como ocorre:
- O trabalhador solicita a antecipação em uma instituição financeira que ofereça esse serviço;
- O banco consulta o saldo do FGTS e calcula quantos anos poderão ser antecipados (nas regras antigas, era possível adiantar até 10 anos);
- O valor futuro dos saques-aniversário é descontado e o trabalhador recebe à vista, já com a taxa de juros aplicada;
- Quando chega a data do saque-aniversário de cada ano, o FGTS libera o valor direto para o banco, quitando automaticamente cada parcela anual.
Há alguns pontos importantes para entender o funcionamento da antecipação do FGTS:
- A antecipação não pode ser cancelada enquanto durar o contrato;
- O trabalhador fica impedido de retornar ao saque-rescisão até o término da antecipação;
- O saldo do FGTS usado como garantia fica bloqueado, mas o restante permanece disponível para outras finalidades permitidas, como compra da casa própria;
- A taxa de juros costuma ser mais baixa que a de créditos tradicionais, porque o risco é menor.
Mudanças no FGTS: o que mudou com as novas regras?
A partir do dia 1º de novembro de 2025 passaram a valer novas regras para antecipar o saque-aniversário. Entenda as mudanças no FGTS a seguir.
Período de carência
Agora existe um período de carência, quem aderir ao saque-aniversário deverá esperar 90 dias até poder solicitar a primeira antecipação junto a um banco.
Apenas uma antecipação por ano
Antes, era possível contratar operações simultâneas, desde que o trabalhador tivesse saldo disponível. Agora, com as mudanças no FGTS, é possível fazer apenas uma antecipação por ano.
Mudanças no FGTS trazem novos limites
Há limites no valor e no número de parcelas antecipáveis. A cada saque-aniversário, só poderá ser antecipada uma parcela por ano.
Novos valores para as parcelas
O valor da parcela antecipada deve estar entre R$ 100,00 e R$ 500,00. No primeiro ano, é possível antecipar até cinco parcelas (totalizando até R$ 2.500,00).
Novas regras e mudanças no FGTS em 2026
A partir de 2026, o limite será reduzido para até três parcelas por ano.
Por que as mudanças no FGTS foram feitas?
As mudanças nas regras do saque-aniversário foram feitas principalmente para proteger o FGTS, garantir maior equilíbrio financeiro do fundo e evitar que os trabalhadores comprometam demais seus recursos, especialmente os de baixa renda. Entenda.
1. Preservar a sustentabilidade do FGTS
Nos últimos anos, a antecipação do saque-aniversário cresceu muito. Isso fez com que uma grande parte do dinheiro do fundo ficasse comprometida com contratos de crédito, reduzindo a disponibilidade para suas funções principais, como:
- Financiamentos habitacionais;
- Obras de saneamento;
- Investimentos em infraestrutura.
O governo avaliou que o ritmo de antecipações poderia afetar o fluxo de caixa do fundo no médio e longo prazo.
2. Evitar que trabalhadores comprometam muitos anos de saldo
Alguns trabalhadores antecipavam muitos anos de saque de uma só vez. Em alguns casos, era possível antecipar té dez anos. Isso deixava o trabalhador sem acesso ao FGTS por um período muito longo, inclusive em situações delicadas, como demissão, doenças graves e a compra da casa própria.
A intenção das novas regras é reduzir o risco de endividamento e impedir que o trabalhador fique por anos sem poder usar o próprio dinheiro, que é um direito garantido pela consolidação das leis trabalhistas.
3. Reduzir a transferência de recursos para bancos
Com as antecipações, bilhões de reais saíam do fluxo normal do FGTS e eram direcionados para operações de crédito em instituições financeiras. O governo afirma que as novas regras ajudam a manter mais dinheiro nas contas do trabalhador, em vez de permitir um volume muito grande de repasses ao sistema bancário.
4. Tornar a modalidade mais controlada e segura
As mudanças no FGTS trazem novas regras importantes como limites de valores e no número de antecipações, além de carência para aderentes novos. Isso cria um modelo mais previsível e seguro para o trabalhador e para o fundo.
Antecipação do saque-aniversário já caiu em 80% com as novas regras
De acordo com os últimos levantamentos, a antecipação do saque‑aniversário do FGTS teve uma queda de cerca de 80% logo após a entrada das novas regras.
A Associação Brasileira de Bancos (ABBC) informou que as contratações de antecipação recuaram drasticamente: o volume mensal de operações caiu de aproximadamente R$ 3 bilhões para cerca de R$ 600 milhões, uma queda de cerca de 80%.
Ainda de acordo com os dados, a principal causa apontada foi a exigência de um valor mínimo de R$ 100 por parcela antecipada, que responde por cerca de 90% da retração segundo a própria associação.
A estimativa é que, mantidas as mudanças no FGTS, as concessões poderão cair para cerca de 5% dos volumes mensais anteriores, o que pode tornar a modalidade praticamente “extinta” como linha de crédito popular.
Como ficará a adesão ao saque-aniversário com novas regras?
Com as novas regras, que passaram a valer em novembro de 2025, a adesão ao saque‑Aniversário do FGTS continua possível, mas a dinâmica da adesão de antecipação mudou bastante. Aqui vai como ficará a adesão na prática e o que se espera de comportamento entre os trabalhadores.
Como será a adesão agora
- As pessoas que quiserem entrar no saque-aniversário poderão continuar optando normalmente, pois a modalidade não foi extinta;
- A adesão continua sendo feita via aplicativo/site do fundo ou agência;
- Porém, quem aderir e quiser antecipar valores futuros agora enfrentará restrições mais severas: haverá carência de 90 dias até poder pedir antecipação;
- A antecipação passa a ter valores e limites bem mais modestos. Cada parcela antecipável será entre R$ 100 e R$ 500 e o máximo de saques-adiantados no primeiro ano será de 5 parcelas (até R$ 2.500). Depois, o limite será 3 parcelas por ano;
- Também será permitida apenas uma operação de antecipação por ano. Isso reduz bastante a flexibilidade de quem usava a modalidade como crédito recorrente.
O que muda no perfil da adesão
As mudanças no FGTS tendem a provocar:
- Menor interesse de quem busca dinheiro imediato ou crédito fácil. Com limites baixos e carência, a antecipação deixa de ser atrativa como “empréstimo rápido e fácil”;
- A permanência daqueles que querem apenas o saque anual normal, sem antecipar, porque a modalidade básica continua;
- Possivelmente, uma redução no número de adesões novas, especialmente entre trabalhadores com baixa renda ou baixo saldo, protegendo pessoas em situação de vulnerabilidade;
- Uma maior cautela por parte dos trabalhadores com saldo baixo. Se a antecipação agora rende pouco, talvez valha mais manter o saldo para eventual demissão, moradia ou outra necessidade.
As mudanças no FGTS com o benefício, especialmente em relação a antecipação do saque-aniversário. Com novas limitações, valores menores para antecipação e regras mais rígidas, a modalidade deixa de funcionar como uma linha de crédito ampla e passa a cumprir um papel mais controlado dentro da política do fundo.
Por isso, antes de aderir ou permanecer na modalidade, é essencial avaliar seu momento financeiro, seu saldo disponível e suas necessidades futuras. Entender as novas normas ajuda você a tomar decisões mais seguras e a usar o FGTS de forma estratégica, evitando imprevistos e garantindo mais tranquilidade no planejamento financeiro.
