Desde que o Programa Crédito do Trabalhador foi lançado muito tem se falado sobre as facilidades do consignado CLT. Contudo, há uma série de cuidados que devem ser tomados ao contratar crédito, como checar se a oportunidade realmente vale a pena.
Neste artigo, vamos explicar como funciona o consignado CLT, quais as mudanças com o lançamento do programa e também pontuar quais cuidados você deve ter para evitar armadilhas financeiras.
Índice:
Crédito consignado CLT: como funciona?
Em março de 2025 foi lançado pelo Governo Federal o Crédito do Trabalhador, um programa que modificou o consignado privado e passou a permitir que todos os trabalhadores com carteira assinada tenham acesso ao crédito consignado. Assim como outros tipos de empréstimo consignado, as condições são facilitadas, como juros reduzidos e parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento.
Anteriormente, trabalhadores do setor privado só tinham acesso ao crédito consignado em casos em que a empresa empregadora tinha um convênio com algum banco. A novidade, portanto, é que agora qualquer trabalhador com carteira assinada pode fazer um empréstimo consignado.
Vale lembrar que o crédito consignado possui uma série de vantagens, mas que também exige alguns cuidados, especialmente quanto ao risco de endividamento, falta de planejamento financeiro, além da possibilidade de ser vítima em abordagens golpistas.
O que mudou com o consignado CLT?
Com o lançamento do consignado CLT, a principal mudança é que os funcionários não dependem mais da empresa em que trabalham para ter acesso ao crédito. Tudo é feito diretamente entre o trabalhador e a instituição financeira.
Além disso, a contratação é feita de forma digital, por meio do aplicativo CTPS Digital (Carteira de Trabalho e Previdência Social Digital) ou então por meio dos sites e aplicativos dos bancos. Assim, o trabalhador pode simular o valor desejado de diferentes formas e entre diferentes instituições financeiras, comparando as ofertas e escolhendo a que tiver melhores condições.
Cuidados com consignado CLT: conheça as principais armadilhas
Apesar do acesso facilitado ao crédito consignado, é exatamente essa facilidade que merece atenção por parte do trabalhador. Ainda que as condições sejam atrativas, é preciso tomar cuidado para não se endividar, analisar as taxas cuidadosamente antes de contratar e ter atenção para não cair em golpes. Entenda.
Taxas altas
O Crédito do Trabalhador não possui um limite de juros, diferente dos outros empréstimos consignados. Portanto, diferentes instituições financeiras possuem diferentes taxas de juros e é preciso estar atento às taxas.
Antes de firmar qualquer acordo, observe o custo efetivo total (CET) e avalie propostas diversas, comparando para assim escolher a melhor opção.
Dívida desnecessária
Com uma facilidade maior para ter acesso ao consignado CLT, o trabalhador pode acabar fazendo uma dívida desnecessária. Embora empréstimos possam ser benéficos em algumas situações, vale lembrar que ele devem ser feitos mediante uma necessidade real, já que as parcelar podem comprometer a renda mensal durante anos.
Renda reduzida
Como qualquer empréstimo consignado, os descontos acontecem automaticamente na folha de pagamento. Isso significa que durante o tempo de duração das parcelas, o trabalhador não receberá seu salário de forma integral, o que pode comprometer o orçamento mensal. Antes de qualquer empréstimo, é preciso considerar se há risco de endividamento.
A margem consignável (limite que pode ser comprometido mensalmente com o valor das parcelas) no consignável CLT é de 35%. Na prática, isso significa que mais de um terço da renda do trabalhador pode ser comprometida com as parcelas, podendo levar ao endividamento.
Golpes
Como qualquer novidade do mercado financeiro, o consignado CLT se torna material para golpistas, que se aproveitam de um assunto em alta para fazer ligações ou enviar mensagens com propostas para os trabalhadores. Os golpistas se passam por funcionários de banco e oferecem propostas de empréstimo tentadoras, levando as vítimas a fazerem pagamentos indevidos.
Também é preciso estar atento a descontos não autorizados na folha de pagamento, que golpistas podem conseguir contratar quando têm acesso aos dados do trabalhador.
8 dicas para contratar empréstimo consignado CLT com segurança
Contratar o consignado CLT deve ser uma decisão consciente, baseada em contextos de real necessidade e capacidade de quitar sem complicar o orçamento mensal. A seguir, selecionamos 8 dicas para contratar com segurança.
- Negocie em ambientes seguros: toda contratação deve ser feita dentro do app da CTPS Digital ou nos canais oficiais das instituições financeiras. Jamais negocie por ligação, mensagem de texto ou redes sociais;
- Desconfie de propostas irreais: promessas de juros baixos e grandes valores liberados sem uma análise devem ser olhadas com desconfiança. Vale lembrar que todo empréstimo envolve uma avaliação da instituição financeira, que deve ser adequada à margem consignável do trabalhador;
- Compare: antes de decidir, compare as diversas propostas, considerando especialmente as taxas de juros e o custo total da operação;
- Leia o contrato com atenção: leia bem antes de assinar, especialmente as cláusulas sobre o que acontece na ausência de pagamento;
- Fique de olho na folha de pagamento: observe atentamente a folha de pagamento todos os meses para evitar surpresas desagradáveis. Ao sinal de cobrança indevida, procure a instituição financeira para resolver;
- Cancele em até 7 dias: consignado CLT contratado pela internet pode ser cancelado em até 7 dias. Então, caso tenha se arrependido, é possível cancelar sem custos;
- Avalie a real necessidade: empréstimo é coisa séria. Só comprometa a sua renda mensal se for estritamente necessário;
- Analise seu orçamento: ainda que o consignado CLT possa ser útil, é preciso analisar sua capacidade de pagamento. Se o seu orçamento já está apertado, a melhor saída é evitar novas dívidas.
