Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito com juros reduzidos e condições especiais de pagamento disponível para servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS. Essas condições especiais ocorrem porque essa se trata de uma operação de baixo risco para os bancos e instituições financeiras, já que o desconto das parcelas ocorre automaticamente na folha de pagamento.
Embora os clientes candidatos a essa modalidade de crédito saibam do que se trata, o fato é que muitas pessoas não entendem como esse empréstimo funciona. Por isso, a BLU preparou esse artigo explicando como funciona o empréstimo consignado, a diferença entre ele e o empréstimo pessoal e mais informações sobre o assunto.
Continue conosco e confira!
Índice:
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que oferece as taxas de juros mais baixas do mercado, além de contar com condições especiais de pagamento. Esse tipo de empréstimo é disponibilizado tanto por bancos tradicionais, como por outras instituições financeiras, como as fintechs.
Outra característica desse tipo de empréstimo é que o desconto é feito diretamente na folha de pagamento, o que reduz os riscos de inadimplência e endividamento. Além disso, há uma margem consignável disponível, conforme vamos falar no decorrer do texto.
Como funciona o empréstimo consignado?
O empréstimo consignado está disponível para servidores públicos, aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS. Além de se enquadrar em alguma dessas categorias, é preciso ter margem consignável para realizar o empréstimo.
A margem consignável, por sua vez, é uma espécie de limite liberado para as operações de crédito consignado e que é determinado em lei. Trata-se de um valor percentual da renda mensal do servidor ou beneficiário que pode ser comprometida com serviços de crédito consignado.
Esse limite existe exatamente para que os beneficiários do INSS não corram o risco de comprometer integralmente a sua renda mensal e, com isso, se individar.
Hoje, a margem consignável geral é de 45%, sendo que apenas 35% pode ser utilizada com empréstimo consignado. Do restante do percentual, 5% pode ser comprometido com cartão de crédito consignado e os demais 5% com cartão benefício.
Empréstimo consignado pode ser feito por negativado?
Uma grande vantagem do empréstimo consignado é que ele não leva em consideração o CPF do cliente. Ou seja, não há consulta nos órgãos de proteção ao crédito, como em outros tipos de empréstimo. Dessa forma, negativados também têm acesso ao empréstimo consignado, desde que tenham margem consignável disponível.
Qual a diferença entre empréstimo pessoal e empréstimo consignado?
As duas modalidades de empréstimo oferecem um valor em conta, contudo, o processo de solicitação e pagamento das parcelas são bem diferentes.
No caso do empréstimo pessoal, o cliente está sujeito à análise de crédito, sendo que o seu histórico de pagamento é um dos fatores mais relevantes para conseguir ou não o empréstimo. Além disso, há uma série de fatores que influenciam no valor liberado, como o histórico de pagamento e a renda mensal. Nessa modalidade, qualquer pessoa está apta a solicitar, porém, a instituição financeira tem seus critérios para liberar ou não o empréstimo.
Já no empréstimo consignado, as regras são estabelecidas por lei e independente da instituição financeira procurada, as regras serão as mesmas. Primeiramente, a diferença é que nessa modalidade apenas servidores públicos e beneficiários do INSS podem fazer a solicitação. Já o valor liberado vai depender da margem consignável disponível e também da renda mensal.
As taxas de juros são outra grande diferença. No empréstimo pessoal, elas podem variar bastante, de acordo com o nível de risco da operação e do banco. Em 2023, a média das taxas de juros no empréstimo pessoal varia entre 3,8% a 5,8% a.m. Já no consignado, os juros estão entre 1,80% e 2,14% ao mês.
Por que o empréstimo consignado é mais barato?
O empréstimo consignado é mais barato porque é uma operação de baixíssimo risco para os bancos. Com os descontos automáticos em folha de pagamento, os riscos do cliente não pagar são praticamente nulos. Com isso, os bancos e instituições financeiras podem oferecer taxas de juros mais brandas, visto que uma das funções dos juros é justamente elevar o nível de segurança das transações.
É possível renegociar um empréstimo consignado?
Sim, é possível renegociar seu empréstimo consignado. Por mais que não seja possível adiar as parcelas, é possível transferir a dívida para outra instituição, caso essa ofereça melhores condições de pagamento.
Também é possível realizar um refinanciamento, quando você substitui o consignado antigo por um novo, alterando valores, prazos e outras condições de pagamento.
Vale a pena fazer um empréstimo consignado?
As baixas taxas de juros do empréstimo consignado e as condições especiais de pagamento do empréstimo consignado são bastante vantajosas. Porém, para decidir se vale a pena ou não fazer, você deve sempre analisar sua situação financeira. Portanto, antes de tomar uma decisão, considere os seguintes fatores:
- Preciso mesmo desse empréstimo?
- Tenho condições de arcar com os descontos na folha de pagamento, sem que isso me prejudique futuramente?
- Quais são as outras opções? Essa é realmente a mais vantajosa?
Pegar um empréstimo consignado pode ser uma boa estratégia para quitar suas dívidas e limpar o seu nome, por exemplo, já que é uma modalidade de crédito disponível aos negativados. Contudo, é válido ponderar antes de tomar a decisão.
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