Se você tem parcelas a pagar e quer economizar no longo prazo, entender o que é amortização de dívida pode ser o primeiro passo para sair do vermelho ou reduzir os custos do crédito.
Ao antecipar pagamentos ou escolher estratégias específicas de amortização, é possível diminuir os juros totais e até quitar a dívida mais rapidamente. Neste post, explicamos como funciona a amortização, os principais métodos disponíveis e como aplicá-la de forma estratégica para ter mais controle sobre sua vida financeira.
Índice:
O que é amortização de dívida?
Amortização é o processo de pagamento gradual de uma dívida ao longo do tempo, por meio de parcelas periódicas que incluem parte do valor principal (o montante emprestado) e, geralmente, os juros.
Em outras palavras, a cada parcela paga, você reduz um pedaço da dívida total. Com o tempo, o valor devido vai diminuindo até ser totalmente quitado. Esse processo pode seguir diferentes métodos, que influenciam o valor das parcelas e a quantidade de juros pagos, como o sistema SAC (Sistema de Amortização Constante) ou o Price (parcelas fixas).
A amortização de dívida é uma ferramenta interessante para quem busca controlar melhor seus débitos e economizar no pagamento de empréstimos ou financiamentos.
Como funciona a amortização?
A amortização funciona como um plano de pagamento em que você devolve gradualmente o valor total de uma dívida (o principal) junto com os juros cobrados pelo credor. Esse pagamento é feito por meio de parcelas mensais que podem variar de acordo com o sistema escolhido. A cada parcela paga, parte do valor vai para os juros e outra parte vai para a quitação da dívida em si.
Os dois principais sistemas de amortização usados no Brasil são:
Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante)
A amortização do valor principal é fixa em todas as parcelas. Assim, as parcelas começam mais altas e diminuem ao longo do tempo, já que os juros incidem sobre um saldo devedor menor a cada mês. A principal vantagem deste método é o menor custo total da dívida. Contudo, é preciso avaliar cada caso, pois há um impacto financeiro maior no início do processo.
Sistema Price (ou Tabela Price)
No sistema Price as parcelas são fixas ao longo do tempo. No início, a maior parte da parcela é composta de juros e a amortização aumenta com o tempo. A grande vantagem do sistema Price é que as parcelas são mais previsíveis, portanto, mais fácil de adaptar no orçamento. Contudo, há um maior valor total de juros pagos ao longo do contrato.
Qual é o melhor sistema de amortização de dívida?
Não existe um sistema de amortização universalmente melhor, afinal, tudo depende do seu perfil financeiro, do tipo de dívida e dos seus objetivos. No entanto, cada sistema tem vantagens e desvantagens claras que ajudam a decidir qual é o mais adequado para cada situação. Entenda.
Método SAC
O melhor sistema de amortização de dívida para quem deseja pagar menos juros e tem condições financeiras de pagar parcelas mais altas.
Vantagens:
- Menor custo total da dívida, já que os juros caem com o tempo;
- Redução do valor das parcelas ao longo do contrato.
Desvantagem: parcelas iniciais mais altas, o que pode comprometer o orçamento nos primeiros meses.
Indicado para:
- Quem pode pagar mais no início e quer economizar no longo prazo;
- Financiamentos de longo prazo, como imóveis.
Tabela Price
Também conhecido como sistema francês de amortização, é o melhor método para quem precisa de parcelas fixas e previsíveis. Com parcelas mais acessíveis, é uma forma inteligente de amortização de dívida que cabe no bolso.
Vantagens:
- Parcelas iguais durante todo o contrato, facilitando o planejamento financeiro;
- Mais leve no início, ideal para quem está com o orçamento mais apertado.
Desvantagens:
- Maior custo total com juros;
- O processo de amortização de dívida acontece mais devagar.
Indicado para:
- Quem prefere previsibilidade nos pagamentos;
- Empréstimos de curto ou médio prazo.
Em resumo, se o seu objetivo é economizar nos juros e você tem mais orçamento disponível, o SAC é o melhor sistema de amortização de dívida para você. Se por outro lado, você precisa de previsibilidade e parcelas fixas, aa Tabela Price pode ser a melhor opção.
Sempre que possível, faça simulações antes de fechar o contrato e, se puder, antecipe parcelas, isso reduz o valor total da dívida, independentemente do sistema.
Quando fazer uma amortização de dívida?
R$ 312,4 bilhões é o valor em financiamentos imobiliários registrado no final 2024, o que mostra que esse é um mercado bastante acessado pelos brasileiros. Mas além de conquistar o sonho da casa própria de forma facilitada, o brasileiro também busca melhores condições de pagamento e saber quando fazer uma amortização de dívida pode ajudar você a quitar seu imóvel mais cedo.
Você deve optar pela amortização de dívida quando quiser diminuir o valor total que vai pagar por um financiamento ou empréstimo e ganhar mais controle sobre sua vida financeira. Veja os principais momentos em que vale a pena amortizar.
1. Quando tiver uma reserva financeira extra
Se você recebeu um bônus, restituição do imposto de renda ou vendeu algum bem, usar esse dinheiro para amortizar a dívida pode ser mais vantajoso do que deixá-lo parado, especialmente se os juros da dívida forem maiores do que o rendimento dos investimentos.
2. Quando os juros do contrato forem altos
Quanto maior a taxa de juros, maior o impacto da amortização antecipada. Quitar parte da dívida reduz o saldo devedor, e, com isso, os juros futuros caem significativamente.
3. Quando quiser reduzir o valor das parcelas ou o tempo do contrato
A amortização pode ser feita de duas formas:
- Redução do prazo: mantém o valor da parcela, mas termina a dívida mais cedo;
- Redução da parcela: mantém o prazo, mas paga menos por mês.
4. Quando o contrato permite amortizações sem multa
Alguns contratos não cobram taxa para amortizações extras. Nesses casos, antecipar pagamentos se torna ainda mais vantajoso.
5. Quando estiver em uma fase financeira mais estável
Com mais segurança financeira, é um bom momento para adiantar pagamentos e se livrar mais rápido das dívidas. Caso você tenha recebido um aumento salarial considerável, por exemplo, pode assumir parcelas mais altas e terminar de pagar a dívida mais cedo.
Amortizar é uma forma estratégica de economizar nos juros e se libertar das dívidas com mais rapidez, desde que seja feito de forma planejada e sem comprometer sua saúde financeira.
7 dicas para amortizar uma dívida mais rapidamente
Aqui vão dicas práticas para amortizar dívidas mais rapidamente e economizar com juros.
1. Faça pagamentos extras sempre que possível
Use décimo terceiro, bônus, restituição do IR, vendas de bens ou qualquer dinheiro extra para antecipar parcelas ou abater o saldo devedor. Mesmo pequenas quantias podem fazer diferença no longo prazo.
2. Escolha a amortização com redução do prazo
Sempre que tiver a opção, opte por reduzir o tempo total da dívida (em vez de apenas diminuir o valor da parcela). Assim, você paga menos juros no total e se livra da dívida mais cedo do que imagina.
3. Evite novas dívidas enquanto amortiza
Concentre-se em pagar o que já deve antes de assumir novos financiamentos ou empréstimos. Isso evita que você crie um efeito “bola de neve”.
4. Reavalie seu orçamento e corte gastos supérfluos
Analisar suas despesas e redirecionar parte do que sobra mensalmente para amortização pode acelerar bastante o processo.
5. Negocie melhores condições com o credor
Você pode tentar negociar taxa de juros mais baixa, mudar o sistema de amortização ou até obter descontos para quitação antecipada.
6. Organize um plano de amortização
Crie uma estratégia com metas mensais ou trimestrais de amortização. Ter esse compromisso ajuda a manter o foco e o controle.
7. Priorize dívidas com juros mais altos
Se tiver mais de uma dívida, comece amortizando aquelas com os juros mais elevados, como cartão de crédito e cheque especial.
Com disciplina e planejamento, é possível antecipar o fim da dívida e economizar bastante. A amortização é uma ferramenta poderosa para quem quer liberdade financeira.
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