Quando o assunto é escolher a melhor estratégia para quitar dívidas, o método avalanche e bola de neve aparecem com possibilidades. Apesar de similares, os métodos são adequados para realidade financeiras diferentes e conhecê-los a fundo pode ajudar o consumidor inadimplente a regularizar sua situação do jeito certo.
Para cerca de 60% dos endividados, o cartão de crédito é a principal dívida. Com esses dados, entendemos que não apenas o valor devido deve ser considerado, mas também as taxas de juros, já que os juros rotativos então entre as maiores taxas do mercado brasileiro.
Índice:
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Neste artigo, explicamos o método avalanche e bola de neve, comparamos os dois e debatemos quando é melhor optar por cada um deles. Leia e entenda qual é mais adequado para a sua realidade.
O que é o método avalanche?
O método avalanche, também conhecido como “empilhamento de dívidas” é uma estratégia para quitar débitos no qual o foco está em minimizar o valor total pago em juros e evitar a inadimplência com outros credores. Dessa forma, a dívida com maiores taxas de juros é paga primeiro, enquanto o valor mínimo das demais continua sendo pago.
Como funciona o método avalanche
- Liste todas as suas dívidas, incluindo o saldo devedor, a taxa de juros e o valor mínimo de pagamento mensal de cada uma;
- Continue pagando o valor mínimo de todas as dívidas para não ficar inadimplente;
- Com o dinheiro extra que você tiver, pague o máximo possível na dívida com a maior taxa de juros;
- Quando essa dívida for quitada, pegue o valor que estava usando nela e direcione para a próxima dívida com a maior taxa de juros;
- Repita até estar livre de todas as dívidas.
Exemplo
Vamos supor que um consumidor inadimplente tem as seguintes dívidas acumuladas:
- Cartão A: R$ 2.000 a 15% de juros;
- Cartão B: R$ 3.000 a 10% de juros;
- Empréstimo C: R$ 5.000 a 5% de juros.
Com o método avalanche, ele vai realizar os pagamentos da seguinte maneira:
- Primeiro o Cartão A, porque tem os maiores juros (15%);
- Depois o Cartão B (10%);
- Por fim o Empréstimo C (5%).
Enquanto isso, as demais contas continuam recebendo o pagamento mínimo para evitar a inadimplência.
O que é o método bola de neve?
O método bola de neve é outra estratégia para quitar dívidas, mas com foco mais emocional e motivacional do que financeiro. Em vez de priorizar a diminuição dos juros, este método foca em quitar primeiro as dívidas menores, para criar um sentimento de progresso rápido. Consequentemente, o consumidor inadimplente se sentirá mais motivado a recuperar sua saúde financeira.
Como funciona o método bola de neve:
- Liste todas as suas dívidas, da menor para a maior (independente dos juros);
- Continue pagando o mínimo de todas as dívidas;
- Pegue qualquer dinheiro extra que tiver e pague o máximo possível na menor dívida;
- Quando ela for quitada, pegue o valor que usava nela e adicione à próxima dívida menor;
- Repita até eliminar todas.
Exemplo
Neste caso, se o consumidor inadimplente tem as mesmas dívidas do exemplo do método avalanche, com o método bola de neve, a ordem seria:
- Quitar o Cartão A (menor valor);
- Depois o Cartão B;
- Por fim o Empréstimo C.
Mesmo que o Cartão A tenha os maiores juros, ele é o menor valor e, portanto, o primeiro da lista.
Método avalanche e bola de neve: quais os prós e contras?
Como vimos, o método avalanche e bola de neve são similares, mas há uma diferença crucial entre eles: o valor final pago pela dívida. Afinal, o método avalanche prioriza a economia, enquanto o bola de neve considera a acessibilidade, priorizando pagamentos menores.
A seguir, veja um comparativo entre o método avalanche e bola de neve para decidir qual se encaixa melhor na sua realidade.
Método avalanche
Prioriza as dívidas com maior taxa de juros, independentemente do valor total da dívida.
Prós
- Economiza mais dinheiro no longo prazo (menos juros pagos);
- Mais eficiente financeiramente;
- Ideal para o consumidor que consegue se manter focado sem precisar de reforço emocional.
Contras
- Pode levar mais tempo para quitar a primeira dívida, o que pode desmotivar;
- Menor satisfação imediata, o que faz com que o progresso possa parecer mais lento no início.
Método bola de neve
Prioriza as dívidas com menor valor, ignorando as taxas de juros. O foco está no reforço emocional e motivacional.
Prós
- Motivação rápida: você vê progresso logo que quita as primeiras dívidas;
- Ajuda a criar momentum emocional, ou seja, impulso para seguir em frente com motivação;
- Mais fácil de manter a consistência se você se sente sobrecarregado.
Contras
- Paga mais juros no total, porque ignora o fator dos juros altos;
- Menos eficiente financeiramente, especialmente se as dívidas maiores têm juros altos.
Com esse comparativo, podemos observar que o método avalanche é mais recomendado para quem quer economizar o máximo e tem foco. Já o método bola de neve pode funcionar bem para quem precisa de motivação e quer celebrar as pequenas vitórias.
Método avalanche e bola de neve: afinal, qual é o melhor?
Quando o assunto é sair das dívidas, não há uma resposta definitiva para todos os casos. Se você está em dúvida entre o método avalanche e bola de neve, a resposta, como em muitas situações da vida, depende de quem você é e como você lida com o dinheiro.
O método avalanche fala direto com a lógica: pagar as dívidas com os juros mais altos primeiro é matematicamente o caminho mais inteligente. Ele reduz o valor total gasto com juros e pode, no longo prazo, acelerar a saída do endividamento. Portanto, é um movimento mais estratégico. Mas, devemos nos lembrar que a vida não é só lógica. E finanças pessoais, por mais que envolvam números, também envolvem emoções, hábitos e comportamento.
É aí que entra o método bola de neve. Ele começa pelas dívidas menores, que são aquelas que podem ser eliminadas mais rapidamente. Pode parecer ineficiente à primeira vista, afinal, você pode estar deixando os juros mais altos de lado, mas existe algo a ser considerado nessa abordagem: os benefícios emocionais e motivacionais. Ver uma dívida a menos na lista traz motivação real, dá a sensação de que o plano está funcionando. Para muita gente, isso é o que mantém a disciplina viva.
No fim, a melhor escolha entre o método avalanche e bola de neve não é apenas sobre matemática ou psicologia financeira, é sobre autoconhecimento. Você é alguém que se motiva por resultados rápidos e visíveis? Ou consegue se manter firme, mesmo quando o progresso parece lento no início, mas será mais vantajoso depois?
A verdade é que o melhor método é aquele que você consegue seguir até o fim. Não adianta começar pelo caminho mais “eficiente” se ele vai te desmotivar no meio do caminho. Da mesma forma, não há problema algum em priorizar sua motivação e bem-estar, mesmo que isso signifique pagar um pouco mais em juros.
Seja qual for sua escolha entre o método avalanche e bola de neve, o mais importante é que você está tomando as rédeas da sua vida financeira. E só isso já te coloca na direção certa.
Escolher entre o método avalanche e bola de neve pode ser o primeiro passo para retomar a sua saúde financeira. E se você deseja economizar até 90% no pagamento das suas dívidas, acesse o site da BLU365 e confira os acordos disponíveis pra você.
